1.2.4 智能金融的未来发展
经过几年的发展，全球智能金融的创业和投资热潮不断升温，智能金融已经从边缘转向主流，未来发展潜力巨大，前景光明。大数据、区块链等新技术的运用正在改变金融行业的生态格局，传统金融机构和科技公司都将参与其中。从全球智能金融的发展方向来看，智能金融的发展主要有以下几个趋势。
1.2.4.1 普惠金融
在传统的金融时代，对于许多偏远贫穷地区的消费者，以及一些中、小型企业而言，他们在面临危机时都难以得到有效的资金援助。除此之外，传统金融产品高起点的投资门槛将许多个体消费者拒之门外。但如今，借助智能化、网络化的新技术，智能金融能完美解决以上问题。2005年联合国提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，重点服务于微小企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，智能金融能够遍及所有偏远地区，助力广大微小型企业的成长，缓解其融资难、融资贵等问题。同时，智能金融利用互联网、云数据等技术能允许多用户对同一投资项目进行投资并且不收取任何中间费用，相当于变相降低投资门槛，让金融产品真正惠及大众。随着数字技术的进步和智能金融的发展，普惠金融领域能够更精准、更低成本、更便利、更高效地覆盖更多人群，引导涉农金融机构提供网络化、电子化的各项普惠服务，使普惠金融“最后一公里”的难题得到有效解决。智能金融利用数字技术推动普惠金融发展，促进无法获得和缺乏金融服务的群体（如偏远贫困山区的群众）获取和使用数字金融服务。如在我国的福建宁德三都澳海域，以前人们都是白天去镇上排队取钱，晚上再拿钱来进行渔业交易。现在只要用手机从银行的App转账，一两分钟就能完成交易，极大地提高了渔区金融支付水平。截至2017年10月末，宁德环三都澳地区手机支付用户达到203.36万户，2017年1月至10月，该地区通过“海上移动银行”共办理业务1.25亿笔，金额2804.17亿元；在浙江宁波，数字化的助农金融服务点已实现全覆盖，通过由银行提供的一台数字化设备，在店里就能转账、查询余额、缴纳水电费等，村民们可以做到“基本金融不出村、综合服务不出镇”。目前，宁波市2273个行政村已设立了3203个此类服务点。
1.2.4.2 绿色金融
绿色金融有两层含义：一是金融业如何促进环保和经济社会的可持续发展，二是指金融业自身的可持续发展。前者是指引导资金流向节约资源技术开发和生态环境保护产业，引导企业生产注重绿色环保，引导消费者形成绿色消费理念；后者则明确金融业要保持可持续发展，避免注重短期利益的过度投机行为。
1.2.4.3 新技术应用
智能金融中机器学习与神经网络技术，使机器能够通过数据的分析处理去自动构建、完善模型，提前判断事务变化趋势和规律，并提前做出相应的决策，促进金融业的可持续发展。
一是使用深度学习技术，学习海量金融交易数据，从金融数据中自动发现模式，如分析信用卡数据，识别欺诈交易，预测交易变化趋势，提前做出相应对策。
二是基于机器学习技术构建金融知识图谱，基于大数据的风控需要对不同来源的数据进行整合，检测发现数据当中的不一致性，分析企业的上下游、合作方、竞争对手、子母公司、投资、对标等关系，主动发现并识别风险。
三是借助机器学习，通过数据筛选、建模和预测对融资企业或个人信用打分；通过提取个人及企业在其主页、社交媒体上的数据，判断企业或其产品在社会中的影响力和产品评价，并通过数据分析和模型预测投资的风险点。实现在放贷过程中对借款人还贷能力进行实时监控，从而及时对后续可能无法还贷的人进行事前的干预，以减少因坏账而带来的损失。
四是运用人工智能技术，采用多层神经网络，使智能投顾系统可以实时采集各种经济数据指标，不断进行学习，实现大批量、定制化的投顾方案，把财富管理的服务门槛降到普通家庭即可负担。
1.2.4.4 金融安全
随着智能金融的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式中事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足智能金融新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技（Regtech）正在成为智能金融的重要组成部分。云计算技术发展已经进入成熟期，智能金融的云应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。通过使用OpenStack等开源云计算技术、上层PaaS能力、SaaS能力实现金融业务和商业解决方案能力，可以有效促进金融业务水平的提升。
智能金融利用监管科技，促进金融安全、改善金融风险防范。一方面金融监管机构能够更加精准、快捷、高效地完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。可以预见，未来1~3年监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业结构的合规需求，进入快速发展阶段，成为智能金融应用的爆发点。
例如，智能金融中的计算机视觉与生物特征识别技术，让机器可以更准确地识别人的身份与行为，对于帮助金融机构识别客户和安全监控都具有很大的便利。一是可以利用网点和ATM摄像头，增加人像识别功能，提前识别发现可疑人员、提示可疑行为动作，也可以帮助识别VIP客户。二是可以利用网点柜台内部摄像头，增加对员工可疑行为识别监控，记录并标记疑似违规交易，并提醒后台监控人员进一步分析，起到警示作用。三是可以在银行内部核心区域（如数据中心机房、金库等）增加人像识别摄像头，人员进出必须通过人脸识别及证件校验，同时对于所有进出人员进行人像登记，防止陌生人尾随进出相关区域，实现智能识别，达成安全防范的目标。
根据全球市场动向来看，智能金融的发展主要有以下几个特点。
（1）行业去泡沫化
随着智能金融公司越来越多，资本市场对该领域愈加了解，投资人将不再进行广泛投资，而是集中投资于该领域的佼佼者。在未来市场，那些仅想凭借智能金融这个概念就获得投资的泡沫平台企业，其成功的概率将会越来越小。只有那些已经开发出成熟的产品，并且获得消费者认可的公司才能获得资本的青睐。同时，伴随着竞争的日益激烈，那些小公司会逐渐被大公司吞并，市场将会出现区域龙头割据的局面。
（2）金融去中心化
目前来看，智能金融有两大优势：数据和科技。借助这两者的驱动，智能性、便捷性、低成本成为智能金融变革传统金融的切入点，使得传统金融行业“去中心化”，将资产方和投资方直接联系起来，也为金融行业在未来的发展中带来更多机遇。在国外，摩根大通已加强同智能金融公司的项目合作。在我国，基于数据和科技的京东金融和蚂蚁金服已经获得了巨大的用户群体，具备了获取各种不同维度数据源的能力，也具备了对这些用户数据进行分析处理并应用的能力，符合智能金融企业的发展趋势。传统金融机构也在创新、变革自身的经营模式，成为智能金融的主力军之一。
（3）服务智能化
技术和服务是智能金融企业产品的核心。随着市场的成熟，智能金融公司的市场扩张方式将从对现有产品的渗透，转化为通过不断创造推出新的产品，完成与现有产品的整合，依靠更先进更完善的技术，实现产品和服务之间迅速、智能的无缝连接。预计未来智能金融将成为金融服务的主流形态之一，并走向差异化、专业化。在个人消费、征信、资产匹配和产品推荐等方面，能够根据每位用户的身份信息、风险态度等分别做出个性化的定制，通过资产组合理论相关的算法来搭建数据模型和后台算法，为投资者提供智能化和自动化的资产配置建议，实现“一千个用户有一千种资产配置的建议”。
（4）交易安全化
作为智能金融重要的技术支撑，智能身份识别技术、区块链技术的发展使得未来金融交易过程更加安全有效。一方面，智能识别技术通过活体识别、图像识别、声纹识别、OCR识别等技术手段对用户身份进行验证，大幅降低核验成本，提高了核验的准确性，使得用户自身资产安全更有保障；并且金融机构和金融企业也能够全面而准确地评估每一位客户和每一个客户群的资产和负债状况，在有效降低金融系统风险的同时，预防欺诈、洗钱或有组织的犯罪等违法行为。另一方面，区块链技术可以降低信任的风险，每一个数据节点都可以验证账本内容和记录历史，提高了系统的可追责性，降低了系统的信任风险，而且具有灵活的架构。区块链技术也可以降低金融机构的运作成本，实现共享金融的效果。
智能金融目前仍旧不够成熟，相关技术的发展、金融监管等仍然有待完善。短期内，尤其在中国，至今智能金融还处于刚刚起步的状态。由于客户对资产配置和智能金融的认知度和接受度不高，以及国内资本市场的特殊性，智能金融的发展还会有一段非常艰难的路要走。在这个漫长而艰巨的发展过程中，智能金融还会有很多困难和挑战。但是，智能金融能够大大降低金融服务的成本，使得大众投资者有机会享受到个性化的私人投资策略和理财服务。从长远角度来看，智能金融发展的趋势是更智能、更精确、更高效、更贴近个人需求，将会成为未来金融服务的主流方式之一，未来的发展潜力巨大。