第一课 保险的本质

一、保险的本质

保险是指投保人按照合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

简单地说，就是投保人付给保险公司保费，保险公司在合同里约定的事情发生后，保险公司支付赔偿和保额，投保人用现在手头的钱，在未来某种特定情况下得到保险金。保险对应的是未来的风险，风险是概率问题，所以保险是分担风险的金融工具，它试图把不确定转化为可控风险。

（一）保险的功能

1.疾病保障功能

从概率上讲，保险是一个人未来可能会面对的风险由整个集体共同承担，一个集体中所有人在同一时间遇到突发情况的可能性较低，所以集体形成的资金一般可以应对个体突发的需要。

尤其是减少低概率高风险事情发生带来的破坏性，如意外险、医疗险、重疾险可以降低不可控风险发生时家庭面临的财务损失。虽然未来的风险不可控，但是保障类险种可以在一定程度上让家庭的经济损失相对可控。保险就如调味的盐一样，在生活中不可或缺也不可过量，每做好一份保障，生活便能更加从容。

2.资金管理功能

胡适说：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼儿时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱，能做到这三步，才能算作现代人。”

保险年金类的保障，也是一种风险控制。每个人年轻力壮时收入相对较高，随着年龄的增长，劳动力逐渐衰退甚至丧失，年金是在收入高时存钱，在丧失劳动能力时有收入来源，具有资金管理的功能。

3.资金传承功能

《孙子兵法》：“胜兵先胜而后求战，败兵先战而后求胜。”能打胜仗的部队，总是先确保自己不败，然后才会寻找机会同敌人交战；总打败仗的部队，总是先与敌人交战，然后在战争中企图侥幸取胜。保险在生活中更像风险的手刹，在遇到风险时可以刹车，而不是在风险中一直高速冲下去，做好风控，确保我们先处于不败之地，然后再择时寻求机会。

每一份保险设定了投保人、被保险人、受益人，保单身故金具有专属性，属于受益人，被保险人身故后，保险理赔金指定传承给受益人，保险金不算作遗产，也使得保险具备了资金传承的功能。

（二）保险条款会骗人吗

过往保险从业人员专业度参差不齐，给行业风评和口碑埋下了雷。保险是一份合同条款，在国家金融监督管理总局登记备案时条款就已经固定，上市后同一款产品的条款不会再有任何变化。

产品条款写在合同条款里，条款不会说话，但人会说话，所以不靠谱的并不是产品条款，很可能是销售者不按照条款文字讲解。产品条款保什么不保什么都写得很清楚，它无法把控产品销售者是不是在原有基础上有夸大的讲解。实际上，部分销售个体和保险公司在培训或宣传产品时存在夸大的行为，很多人却把销售个体的责任转嫁到了保险条款上。