第42章 蘅芜君兰言解疑癖：论“心理账户

各位看官，上回咱们聊到贾府的“信息传播”，发现这贾府的信息传递，还真是挺有意思的，各种八卦消息满天飞。今天，咱们就接着《红楼梦》第四十二回“蘅芜君兰言解疑癖”的情节，来扒一扒贾府的“心理账户”，看看这贾府的人，是如何看待和处理自己的钱财的，这“心理账户”的背后，又隐藏着什么样的经济逻辑。

话说这《红楼梦》第四十二回，薛宝钗这位“理财高手”，用一番话，巧妙地解释了刘姥姥“取笑”贾府众人的原因。这番话，看似是为贾府开脱，实际上却揭示了贾府在财务管理上的一些特点，而这些特点，恰恰与经济学中的“心理账户”理论不谋而合。那么，什么是“心理账户”？它又是如何影响贾府的经济行为的呢？咱们今天就来好好聊聊。

一、“心理账户”：贾府的“小金库”

在经济学中，“心理账户”是指人们在心里对不同来源、不同用途的钱财进行分类管理的行为。简单来说，就是咱们在心里给自己的钱分门别类，不同的钱有不同的用途，不能混着花。贾府的人，虽然没有学过经济学，但他们的行为，却处处体现了“心理账户”的存在。

心理账户的表现：贾府的“钱袋子”

贾府的人，在心里把钱分成了不同的“钱袋子”，每个“钱袋子”里的钱，都有特定的用途。

公中银子：这是贾府最大的一个“钱袋子”，主要用于家族的日常开销、人情往来等。这个“钱袋子”里的钱，由贾府的管理者统一管理，例如王熙凤。

私房钱：贾府的太太、少爷、小姐们，都有自己的“小金库”，也就是私房钱。这些钱，主要用于个人的消费，例如购买衣物首饰、打赏下人等等。

专项资金：贾府还有一些专门用途的钱，例如用于盖房子、办宴席等等。这些钱，在使用上有严格的规定，不能随意挪用。

意外之财：贾府偶尔会收到一些额外的收入，例如皇室的赏赐、亲戚的馈赠等等。这些钱，贾府往往会单独存放，用于一些特殊的场合。

心理账户的特点：贾府“钱袋子”的特点

贾府的这些“钱袋子”，具有一些共同的特点。

独立性：每个“钱袋子”里的钱，都有明确的用途，不能随意挪用到其他“钱袋子”中。例如，公中银子不能随便拿来给个人花，私房钱也不能用来填补公中的亏空。

封闭性：不同“钱袋子”之间的资金流动比较困难，需要经过复杂的审批程序。例如，要从公中银子里拿钱出来，需要经过贾母等人的同意。

情感性：人们对不同“钱袋子”里的钱，有着不同的情感态度。例如，对于意外之财，人们往往会比较大方，花钱比较随意；对于辛辛苦苦挣来的钱，人们则会比较珍惜，花钱比较谨慎。

贾府的“心理账户”，就像一个个独立的小金库，里面的钱不能随意挪用，而且人们对不同小金库里的钱，有着不同的情感态度。

二、“心理账户”的影响：贾府的“消费观”

“心理账户”的存在，深刻地影响着贾府的消费行为，使得贾府在花钱的时候，表现出一些有趣的特点。

消费行为的差异：贾府的“花钱套路”

贾府的人在花钱的时候，会根据钱的来源和用途，采取不同的“花钱套路”。

公中银子：对于公中银子，贾府的人花起来比较大方，因为这些钱是大家共有的，不花白不花。例如，贾府举办宴会、盖房子等等，都是大手大脚，毫不吝啬。

私房钱：对于自己的私房钱，贾府的人则比较谨慎，会精打细算，量入为出。例如，贾府的小姐们买衣服首饰，会货比三家，力求买到物美价廉的商品。

专项资金：对于专项资金，贾府的人在使用上会比较严格，会按照规定的用途来花，不会随意挪用。例如，用于盖房子的钱，就不能用来办宴席。

意外之财：对于意外之财，贾府的人花起来比较随意，会用来做一些平时舍不得做的事情。例如，贾府收到皇室的赏赐，会用来举办盛大的宴会，或者购买一些奢侈品。

消费决策的偏差：贾府的“糊涂账”

“心理账户”的存在，使得贾府的人在做消费决策时，容易出现一些偏差，导致一些不理性的行为。

过度消费：由于把公中银子看作是大家的钱，贾府的人在花这些钱的时候，往往会比较随意，导致过度消费，浪费资源。

吝啬消费：由于把私房钱看作是自己的血汗钱，贾府的人在花这些钱的时候，往往会比较吝啬，即使是必要的开支，也舍不得花。

忽视机会成本：在做消费决策时，贾府的人往往只关注钱本身的用途，而忽视了钱的机会成本，也就是把这笔钱用于其他用途可能带来的收益。例如，贾府宁愿把大量的钱花在盖房子上，也不愿意拿出一部分钱来投资，这实际上是忽视了投资的机会成本。

偏爱现金：贾府的人习惯于使用现金，而不愿意使用支票、汇票等现代支付工具。这主要是因为，现金更容易被划分到不同的“心理账户”中，而现代支付工具则模糊了不同账户之间的界限。

贾府的“心理账户”，使得他们在花钱的时候，表现出不同的“花钱套路”，也导致他们在做消费决策时，出现一些不理性的行为，使得贾府的账目，成了一笔“糊涂账”。

三、“心理账户”的根源：贾府的“消费文化”

“心理账户”的形成，与贾府的“消费文化”密切相关。贾府的消费文化，是指贾府在长期生活中形成的，关于如何看待和处理钱财的一套价值观和行为规范。

消费文化的内容：贾府的“价值观”

贾府的消费文化，包含以下几个方面的内容。

等级观念：贾府是一个等级森严的家族，不同等级的人，在消费上有很大的差异。主子们可以挥金如土，奴仆们则只能省吃俭用。

面子观念：贾府非常注重家族的脸面，为了维护家族的形象，他们愿意在一些场合一掷千金，即使是超出自己的经济能力也在所不惜。

享乐主义：贾府的人，生活奢华，追求享乐，认为人生得意须尽欢，今朝有酒今朝醉。这种享乐主义的价值观，使得他们在花钱的时候，比较随意，缺乏计划性。

节俭意识：虽然贾府整体上比较奢华，但也有一些人比较节俭，例如薛宝钗，她就提倡勤俭持家，反对铺张浪费。

消费文化的形成：贾府“价值观”的形成

贾府的消费文化，是多种因素共同作用的结果。

家族传统：贾府的祖辈，生活奢华，挥金如土，这种消费习惯，代代相传，形成了贾府独特的消费文化。

社会环境：贾府所处的社会环境，是一个等级森严、贫富差距巨大的社会。在这种社会环境下，奢华消费成为一种身份的象征，节俭则被认为是lower阶层的行为。

个人经历：贾府成员的个人经历，也会影响他们的消费观念。例如，经历过家族衰落的人，可能会更加节俭；从小生活富裕的人，则可能会比较挥霍。

贾府的“消费文化”，是长期形成的，它深刻地影响着贾府成员的消费行为，也塑造了贾府独特的“心理账户”模式。

四、“心理账户”的利弊：贾府的“理财之道”

“心理账户”的存在，对于贾府的经济行为，既有有利的一面，也有不利的一面。

“心理账户”的优点：贾府“理财之道”的优点

简化决策：“心理账户”的存在，使得贾府的人在做消费决策时，不需要考虑所有的因素，只需要在相关的“钱袋子”里进行选择，简化了决策过程。

控制支出：通过把钱分成不同的“钱袋子”，贾府的人可以更好地控制支出，避免过度消费。例如，把一部分钱专门用于储蓄，就可以保证未来的生活。

增加幸福感：“心理账户”的存在，可以增加贾府成员的幸福感。例如，把意外之财用于享受，可以带来额外的快乐。

“心理账户”的缺点：贾府“理财之道”的缺点

导致不理性：“心理账户”的存在，使得贾府的人在做消费决策时，容易出现一些不理性的行为，例如过度消费、吝啬消费等等。

降低资源配置效率：“心理账户”的存在，使得贾府的资金不能在不同的用途之间自由流动，降低了资源的配置效率。例如，贾府宁愿把大量的钱闲置在“专项资金”账户中，也不愿意拿出一部分钱来投资，这实际上是降低了资金的利用效率。

增加管理成本：为了管理不同的“心理账户”，贾府需要投入大量的人力和物力，增加了管理成本。

贾府的“心理账户”，就像一把双刃剑，既能带来一些好处，也会带来一些问题。贾府的“理财之道”，既有合理之处，也有一些需要改进的地方。

五、“心理账户”的经济学分析：非理性繁荣下的贾府

从经济学的角度来看，贾府的“心理账户”现象，是“非理性繁荣”在家庭理财中的一种表现。

“非理性繁荣”：

“非理性繁荣”是指，人们在经济活动中，受到各种心理因素的影响，做出一些不理性的决策，导致经济出现繁荣的假象。

贾府的“非理性繁荣”：

贾府的经济状况，在很大程度上，是建立在“非理性繁荣”的基础之上的。贾府的人，受到“心理账户”的影响，在消费和理财方面，存在着许多不理性的行为。这些行为，虽然在短期内，可以维持贾府的奢华生活，但从长远来看，却会给贾府的经济带来巨大的风险。

“心理账户”与贾府的衰落：

“心理账户”的存在，是贾府走向衰落的一个重要原因。由于受到“心理账户”的影响，贾府的人无法做出理性的经济决策，导致贾府的资源配置效率低下，浪费严重。随着时间的推移，这种不理性的行为，逐渐侵蚀着贾府的经济基础，最终导致贾府的衰落。

总而言之，贾府的“心理账户”现象，是“非理性繁荣”在家庭理财中的一种体现。贾府的衰落，在很大程度上，是由于其成员无法克服“心理账户”带来的负面影响，做出理性的经济决策。这个故事告诉我们，要实现可持续的繁荣，不仅要关注经济的增长，更要关注人们的心理因素，努力克服“非理性繁荣”带来的负面影响，做出理性的决策。